理財(cái)個(gè)案

　　李先生問，我們夫婦都是同一家外資企業(yè)的白領(lǐng)。我今年36歲，太太30歲。目前我太太已經(jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年4月。公司為其購買了部分社保，但是保障不全，我們夫婦倆想咨詢怎樣理財(cái)才能為我們提供更多的保障。

　　理財(cái)建議

　　理財(cái)顧問海爾紐約人壽張鈾：李先生夫婦倆皆為大齡白領(lǐng)，在生活前期有一段積累期，自身具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但孩子出生后，面臨更多的費(fèi)用支出，如教育費(fèi)用、生活費(fèi)用等等，如果夫婦倆有一人遭受風(fēng)險(xiǎn)，僅憑一人擔(dān)負(fù)孩子從小到大的各項(xiàng)開支，家庭狀況還是會(huì)出現(xiàn)問題，因此，為李先生夫婦增加家庭財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很重要。

　　一、針對李先生我們提出的保障方案建議如下：

　　可購買百年安康終生壽險(xiǎn)（分紅型）保額8萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)3328元；無憂寶意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期1年，保障期1年，年繳保費(fèi)200元；附加定期壽險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期20年，保障期20年，年繳保費(fèi)463元；附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額3000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)42元；附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額4000元，保障期一年，繳費(fèi)期一年，年繳保費(fèi)180元；附加每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額50元/天，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)90元；重大疾病長期健康保險(xiǎn)，保額7萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)729元。

　　二、針對李太太提出的保障建議方案如下：

　　百年安康終生壽險(xiǎn)（分紅型）保額8萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)2723元；無憂寶意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元，繳費(fèi)期1年，保障期1年，年繳保費(fèi)200元；附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額3000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)42元；附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，保額4000元，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)140元；附加每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保額50元/天，保障期1年，繳費(fèi)期1年，年繳保費(fèi)75元；重大疾病長期健康保險(xiǎn)，保額7萬元，繳費(fèi)期20年，保障期終身，年繳保費(fèi)729元。

　　由于李先生的小孩在明年出生后，也需要一定的商業(yè)保險(xiǎn)保障，因此目前為李先生夫婦提供的保障方案預(yù)算僅在兩人收入的10%以內(nèi)，僅為737元/月，低于實(shí)際預(yù)算。

　　理財(cái)小知識

　　保險(xiǎn)公司有哪些明確說明義務(wù)？

　　與投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)相對，保險(xiǎn)公司明確說明義務(wù)是指保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。由于保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司擬訂的格式化條款，投保人對其內(nèi)容往往不了解，因此，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。對于合同中有關(guān)保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人作明確說明，沒有明確說明的，這些免責(zé)條款將不產(chǎn)生法律效力。

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